王永飛

　　十年發(fā)展，新疆普惠金融交出亮眼答卷。

　　從近日國家金融監(jiān)督管理總局新疆監(jiān)管局發(fā)布的數(shù)據(jù)來看，新疆普惠金融余額增速、貸款戶數(shù)、產(chǎn)品種類、基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋率等多項指標均實現(xiàn)穩(wěn)健增長。

　　普惠金融的長足發(fā)展，為推進脫貧攻堅、鄉(xiāng)村振興、糧食安全、疫情防控等重大戰(zhàn)略任務(wù)有效落實提供了支撐。

　　面向未來，新疆該如何進一步提高普惠金融發(fā)展水平？關(guān)鍵是在進一步提高普惠性上做文章，讓盡可能多的人和企業(yè)享受到基礎(chǔ)金融服務(wù)。

　　進一步提高普惠金融普惠性，要靠金融模式創(chuàng)新。比如，伊犁哈薩克自治州銀行機構(gòu)與保險公司合作，發(fā)展個人信用貸款保證保險。當借款人不能按期償還貸款時，由保險公司承擔償還責任。這種方式分擔了銀行的經(jīng)營風險，有效解決了銀行不敢貸、不愿貸的問題。采用這種方式，2022年和2023年，中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司伊犁哈薩克自治州分公司累計為403戶小微企業(yè)及個體工商戶從合作銀行處辦理貸款4956.8萬元。

　　進一步提高普惠金融普惠性，要靠科技的力量。早在幾年前，就有學(xué)者建議，銀行可探索群系貸款模式，借助大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈等科技手段，按照資產(chǎn)規(guī)模、行業(yè)、地域、特定屬性等指標，把小微企業(yè)分成若干群系；經(jīng)過一段時間跟蹤，根據(jù)群系內(nèi)小微企業(yè)的經(jīng)營狀況、風險狀況，科學(xué)測算出對該群系小微企業(yè)發(fā)放貸款的額度、利率等，進行批量授信。

　　這就是借鑒了保險產(chǎn)品保費厘定的設(shè)計原理，銀行只需要保證群系貸款總體不虧損就行了，而不必在乎個別企業(yè)貸款是否虧損。這就為銀行找到了貸前風控管理的市場化機制，再加上貸后精準化風控措施，銀行投放小微企業(yè)貸款出現(xiàn)總體虧損就是小概率事件。這就能有效解決普惠貸款成本高和風險高的問題，消除銀行后顧之憂。

　　可喜的是，一些金融機構(gòu)已經(jīng)將這種模式付諸實踐，并取得了不錯的效果。去年3月和今年2月，中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團分行利用棉農(nóng)綜合服務(wù)平臺和畜牧獸醫(yī)信息化管理系統(tǒng)平臺大數(shù)據(jù)，分別上線了兩款純線上純信用貸款產(chǎn)品棉農(nóng)e貸、畜牧e貸，大大提高了貸款的便捷性和可獲得性。兩款產(chǎn)品達到了優(yōu)化客戶體驗、節(jié)約人力成本、數(shù)據(jù)驗真、線上風控等預(yù)期目標。

　　此外，新疆金融機構(gòu)還要不斷提高普惠金融服務(wù)的綜合質(zhì)效，包括更多的服務(wù)種類、更快的服務(wù)效率、更低的服務(wù)成本等。從服務(wù)種類來說，普惠金融服務(wù)不僅僅是銀行機構(gòu)的事，而是銀行、保險、證券等各類金融機構(gòu)共同發(fā)力。這就需要進一步構(gòu)建涵蓋信貸、保險、理財?shù)木C合普惠金融體系，形成推進普惠金融發(fā)展的合力。

　　當然，進一步提高普惠金融普惠性，也要靠小微企業(yè)自身努力。打鐵還需自身硬，這是千古不變的真理。小微企業(yè)還需要做強主業(yè)，規(guī)范管理，堅守契約精神，遵守商業(yè)道德，增強自身信用，盡可能讓自身從各個方面符合銀行授信條件。